연금저축펀드 선택하는 이유 5가지 국민연금만으로 불안할때!

개인이 직접 준비하는 연금인 연금저축펀드는 증권사에서 가입하는 연금저축 상품으로, 투자로 노후자금을 불리면서 세제혜택까지 볼 수 있는 알짜배기 제도입니다. 연금저축펀드의 개념과 연금저축펀드를 선택해야 하는 이유에 대해 상세히 알아봅니다.

 

 

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연금저축펀드를 선택해야 하는 이유

 

연금저축펀드란

공적 연금인 국민연금만으로는 노후가 불안 할 때, 개인이 스스로 준비하는 것이 개인연금입니다.

연금저축은 개인연금이며, 나라에서 직접 세금혜택을 주는 제도입니다.

연금저축에는 은행, 증권사,보험사 어디에서 가입하느냐에 따라 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁으로 3종류가 있고, 현재 가입가능한 것은 연금저축보험과 연금저축펀드입니다.

 

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연금저축펀드를 선택해야 하는 이유 5가지

 

1. 안전한 투자가능

은행이나 보험사가 아닌 증권사에서 하는 연금저축펀드를 가입해야 하는 이유는, 투자를 통해 자금을 불려나갈 수 있기 때문입니다.

투자라고 하면 손실을 볼 수 있다는 이미지가 크지만, 연금저축펀드는 보통 안전한 상품에 투자하는 CMA통장으로 개설되기 때문에 원금손실의 가능성은 거의 없다고 생각하면 됩니다.

금리가 낮은 보험사나 은행의 연금저축에 돈을 넣어놓느니 투자를 통해 조금이라도 수익을 내면서 불려나가는 것이 훨씬 좋은 선택인 것이죠.

 

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2. 투자상품 선택이 자유롭다

나이에 따라 스타일에 따라 자유롭게 포트폴리오 구성이 가능합니다.

수익성이 높지만 위험도도 높은 주식을 100%로 하는 펀드를 선택할 수도 있고, 안전빵인 채권에만 투자할 수도 있습니다.

주식과 채권, 리츠 ( 부동산 ) 등 여러종류를 적절하게 비중을 조절하여 구성도 가능하므로, 라이프 스타일에 맞춰 나이가 들어갈수록 안전자산 투자를 늘리는 쪽으로 가는 것( TDF )을 추천합니다.

TDF( Target Date Fund )

은퇴시점을 목표시기로 해서 생애주기(라이프스타일)에 따라 투자 포트폴리오를 알아서 조정 하는 자산배분 펀드 .

비교적 젊을 때는 위험도가 높은 주식비중을 높이고, 나이 들어감에 따라 주식을 줄이고 안전한 채권으로 비중을 늘려가는 것.

 

 

3. 납입이 자유롭다

연금저축보험의 경우 매월 일정액을 꾸준히 납부해야 하며, 만약 그렇지 못할 경우 상품이 실효될 가능성도 있습니다.

반면에 연금저축펀드는 연간 납부 한도 ( 1800만원 ) 안에서라면 일시에 내도 되고, 매달 나누어 내도 되는 자유가 있습니다.

여유자금이 있을때 한번에 투자해 세액공제를 받을 수 있다는 것이 매력적이며, 납입을 일시적으로 중지해도 계약은 유지가 됩니다.

4. 세제 혜택이 있다

연말정산 시 최대 400만원 한도에서 13.2~16.5%까지 공제 환급이 됩니다. 직장인이라면 내 노후자금을 불리며 운용하면서, 연말정산으로 13월의 월급까지 혜택이 있는 것이죠.

< 연금저축 소득금액에 따른 세액공제 >

*종합소득금액	세액공제한도	세율
4천만원이하 ( 총급여액 5천5백만원이하)	400만원	16.5% (최대 66만원 공제)
4천만원초과 ~ 1억원 이하 (총급여액 5천5백만원 초과 ~ 1억2천만 이하)	400만원	13.2% (최대 52만8천원 공제)
1억원 초과 (총급여액 1억2천만원 초과 )	300만원	13.2% (최대 39만6천원 공제)

 

5. 과세 이연으로 재투자 효과

가입하여 운용하는 동안 수익이 나도 그 수익에 관한 세금은 당장 부과되지 않습니다.
연금을 수령할때 연금소득세로 대신 내는 과세를 이연 ( 미루는 ) 효과가 있는 것이죠.

운용수익에 세금을 당장 내지 않아도 되니 그만큼 다시 재투자할수 있는 효과도 있으니 복리투자의 혜택을 누릴 수 있습니다.

또한, 연금을 받을 때 내는 연금소득세는 수령나이가 많을 수록 세금이 낮아집니다. ( 5.5~ 3.3% )

< 연금수령 나이에 따른 연금소득세율 >

연금수령시작 나이	확정기간형	종신형
만 55세~69세	5.5%	4.4%
만 70세~79세	4.4%
만 80세 이상	3.3%	3.3%

 

 

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